7 cambios a las reglas de jubilación que vienen con el recién aprobado paquete de gastos federal

Los legisladores del Congreso se apresuraron en aprobar antes de navidad un gran paquete de gastos de $1,7 billones que no solo incluye financiamiento para la defensa nacional o programas de salud y educación, sino que también lleva nuevas reglas para los procesos de retiro.

Las nuevas reglas de jubilación harán que sea más fácil acumular ahorros para el retiro, y que sea menos costoso retirarlos.

En conjunto, las disposiciones de ahorro para la jubilación en ese paquete se conocen como Secure 2.0, reseña abc news 18. A continuación, algunos de los cambios, según un desglose del Comité de Finanzas del Senado.

Inscripción automática en planes 401(k)

El 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación ofrecido por muchos empleadores estadounidenses con ventajas fiscales para quien ahorra.

• El trabajador que se  inscribe en un 401(k) acepta que un porcentaje de cada cheque de pago vaya directamente a una cuenta de inversión. El empleador puede igualar la totalidad o parte de esa contribución.

• Con las nuevas disposiciones, la mayoría de los empleadores que inician nuevos planes de ahorro para la jubilación deberán inscribir automáticamente a los empleados en el plan. Actualmente, esto es opcional.

• Los empleados tendrán la opción de optar activamente por no participar si no lo desean.

• Las nuevas disposiciones indican que los empleadores deben establecer una tasa de contribución predeterminada de al menos el 3 % pero no más del 10 % para el empleado, entre otros detalles.

Estos cambios entrarán en vigor a partir del 24 de diciembre de 2024.

Contribución del empleador al pago de préstamos estudiantiles

Muchos estadounidenses sienten que tienen que elegir entre pagar los préstamos estudiantiles y ahorrar para la jubilación.

• Secure 2.0 ahora permite a los empleadores hacer una contribución al plan de jubilación de un empleado en función de los pagos que ese trabajador hace a su préstamo estudiantil.

• Actualmente, los empleadores sólo pueden igualar las contribuciones de los empleados.

• Al contar los pagos de su préstamo estudiantil a su jubilación, los trabajadores no tienen  que elegir entre pagar la deuda educativa y ahorrar para su futuro. La disposición entrará en vigor a partir del 31 de diciembre de 2023.

Aumento de edad para retirar las distribuciones mínimas requeridas (RMD)

Antes, cuando cumplía 70 años y medio, tenía que comenzar a retirar una cantidad mínima requerida (RMD)  de su 401(k) o cuenta individual de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) cada año. Después, la edad subió a 72.

• Eso fue un gran impulso para muchas personas mayores, quienes entonces podían mantener el dinero en sus cuentas de jubilación libres de impuestos por un poco más de tiempo.

• Bajo el paquete Secure 2.0, la edad subirá a 73 a partir de 2023 y luego a 75 una década después.

• Las nuevas reglas también reducirían la sanción por no tomar las RMD. El impuesto actual del 50% es una de las sanciones más graves de todo el código fiscal, por lo que no es de extrañar que los legisladores quisieran reducirlo.

• Gracias a la Secure 2.0, esta sanción será reducida al 25% en todos los casos. La reducción en esas penalidades entrarán en vigor en 2023.

Acceso a ahorros de emergencia

Normalmente, si utiliza su 401(k) antes de los 59 años y medio, no solo debe pagar impuestos sobre ese dinero, sino también pagar una multa por retiro anticipado del 10%.

• Para los empleados que no quieren ahorrar dinero en un plan de jubilación con impuestos diferidos porque es muy complicado retirar fondos en caso de emergencia, Secure 2.0 podría ser de mucha ayuda.

• La nueva disposición permitirá a los empleados realizar un retiro sin multas de hasta $1mil  al año para emergencias.

• Aunque los empleados aún deberán pagar los  impuestos sobre ese retiro en el año en que se realice, podrían obtener un reembolso de ese impuesto si devuelven el retiro dentro de los tres años.

Aumento en límites de contribución para “ponerse al día”

Secure 2.0 aumenta el límite en las contribuciones para "ponerse al día" a los estadounidenses mayores de 50 años e introduce contribuciones adicionales potenciales para “recuperarse” a los mayores de 60 años.

• Actualmente, si tiene 50 años o más, puede aportar $6 mil 500 adicionales a su 401(k) además del límite federal anual de $20 mil 500 vigente este año.

• La nueva disposición, en lugar de $6 mil 500, las personas de 60, 61, 62 y 63 años podrán contribuir con $10 mil  o un 50 % más que el monto regular de recuperación en 2025, lo que sea mayor.

• La disposición entra en vigor a partir del 31 de diciembre de 2024.

Potenciar y simplificar el “Saver’s credit”

El nuevo paquete mejora y simplifica el llamado Saver 's Credit para que más personas puedan usarlo.

• Saver’s Credit es una contrapartida federal infrautilizada para las contribuciones de jubilación de los trabajadores de bajos ingresos de hasta $2mil al año.

• Con los nuevos cambios, los declarantes elegibles (por ejemplo, parejas casadas que ganan $71 mil o menos) recibirán una contribución equivalente del gobierno federal por un valor de hasta el 50 % de sus ahorros, pero la contribución equivalente no puede exceder los $1 mil.

• La disposición entra en vigor después del 31 de diciembre de 2026.

Facilitar el ahorro para trabajadores de medio tiempo

Actualmente, los trabajadores a tiempo parcial deben poder participar en un plan de jubilación en el lugar de trabajo si tienen tres años de servicio y trabajan al menos 500 horas al año.

• Con las nuevas disposiciones, ese tiempo de servicio se reduce  a dos años.

• La disposición entra en vigor a partir del 31 de diciembre de 2024.